Anmerkninger under og etter gjeldsordning

Av Terje Moy, ansvarlig redaktør · Oppdatert juli 2026

Gjeldsordning setter spor i kredittopplysningene – men sporene har klare tidsgrenser. Åpningen av gjeldsforhandling kan brukes i maks ett år, selve ordningen så lenge den varer, og etter fullført ordning skal opplysningen bort. Her er reglene – og slik sørger du for at de faktisk følges.

Mange som vurderer gjeldsordning, gruer seg mest til synligheten: kunngjøringen, registreringen, anmerkningen. Det er forståelig – men verdt å se i sammenheng. De fleste som søker gjeldsordning, har allerede anmerkninger fra inkassosaker og utleggsforretninger. Gjeldsordningen erstatter et uoversiktlig arr-landskap med én regulert registrering som har en klar sluttdato. Hva gjeldsordning er og hvordan du søker, står i naboartikkelen om gjeldsordning – her tar vi anmerknings-siden.

To registre – to regelsett

For å forstå reglene hjelper det å skille mellom to systemer. Selve registreringen skjer i Løsøreregisteret hos Brønnøysundregistrene: Både åpning av gjeldsforhandling og fastsatt gjeldsordning registreres der, og gjeldsordningsopplysninger er offentlige etter tinglysingsloven § 34 a.

Bruken av opplysningene i kredittvurderinger styres derimot av kredittopplysningsloven § 23. Det er den paragrafen som setter tidsgrensene – og som gir deg noe å slå i bordet med hvis en gammel gjeldsordning fortsatt spøker i kredittsjekkene etter at den er fullført.

I praksis henter de fem kredittopplysningsbyråene som vurderer privatpersoner – Experian, Dun & Bradstreet, Creditsafe, Bislab og Tietoevry – opplysningene fra Løsøreregisteret. Registreres en gjeldsordning ett sted, vil den derfor normalt dukke opp hos alle. Det samme gjelder heldigvis slettingen: Når registreringen faller bort, skal den bort hos byråene også – men som vi skal se, bør du kontrollere det selv.

Åpning av gjeldsforhandling: synlig straks – men maks ett år

Når namsmannen åpner gjeldsforhandling, registreres det med én gang – og her gjelder et unntak fra det vanlige vernet: Mens andre nyregistrerte anmerkninger ikke kan brukes før du har hatt 14 dager på deg til å protestere, kan opplysning om åpnet gjeldsordning brukes samtidig med at varselet sendes deg (kredittopplysningsloven § 20).

Til gjengjeld er levetiden kort. Opplysningen om åpning kan ikke brukes i kredittopplysning når saken er hevet, når gjeldsordning er fastsatt, eller når forhandlingsperioden er avsluttet uten fastsatt ordning – og uansett ikke lenger enn ett år fra åpningstidspunktet (§ 23). Åpningen er altså et midlertidig signal, ikke et varig stempel.

Under ordningen: anmerkning så lenge den varer

Blir gjeldsordning fastsatt, registreres den etter gjeldsordningsloven § 7-1 – og opplysningen om registrert gjeldsordning kan brukes i kredittopplysning så lenge ordningen varer. I praksis betyr det at ny kreditt er så godt som stengt i ordningsperioden. Det er også meningen: Budsjettet ditt er lagt for hele perioden, og ny gjeld ville undergrave ordningen.

Hverdagen er likevel ikke stengt. Retten til en grunnleggende bankkonto med kort og nettbank har du uansett – en gjeldsordning er ikke saklig grunn til å nekte deg det.

Etter fullført – eller hevet – ordning: bort med opplysningen

Når ordningen er fullført, skal opplysningen om gjeldsordningen ikke lenger brukes i kredittopplysningsvirksomhet. Det samme gjelder om saken heves eller forhandlingene avsluttes uten ordning – da faller retten til å bruke åpningsopplysningen bort. Utrangerte opplysninger slettes eller flyttes til historisk arkiv (§ 25), som ikke er synlig i kredittvurderinger og uansett tømmes senest etter ti år.

Én nyanse er verdt å merke seg: At gjeldsforhandlingen ble avsluttet uten ordning, visker ikke ut anmerkninger for de underliggende kravene. Uoppgjorte inkassosaker og utlegg følger sine egne slettefrister – de forsvinner først ved oppgjør eller når fristene løper ut.

Slik sjekker du at slettingen har skjedd

Reglene er klare, men praksis kan svikte – særlig fordi fem byråer behandler opplysninger om privatpersoner. Gjør dette når ordningen din er fullført:

• Bestill gratis innsyn hos byråene – fremgangsmåten står i guiden kredittsjekk deg selv.
• Sjekk at verken åpningen eller ordningen fortsatt ligger inne – se også innsynsretten hos byråene.
• Finner du feil: Krev retting hos hvert enkelt byrå der opplysningen ligger, med dokumentasjon på at ordningen er fullført.
• Får du ikke medhold: Les om uriktige anmerkninger og klage til Datatilsynet.

Ny start: kredittverdighet etter gjeldsordning

Når gjeldsordningen er fullført og opplysningene borte, stiller du formelt uten anmerkninger – gjelden som var omfattet, er slettet, og kredittopplysningene skal speile det. Gjenoppbyggingen tar likevel tid: Bankene ser også på inntekt, betalingshistorikk fremover og egenkapital. Vær tålmodig, bygg en buffer, og les gjerne artikkelen om boliglån etter slettet anmerkning når større planer nærmer seg.

Ofte stilte spørsmål

Får jeg betalingsanmerkning med en gang gjeldsforhandling åpnes?

Ja. Åpning av gjeldsforhandling registreres straks, og opplysningen kan brukes i kredittopplysning samtidig med at varselet sendes deg – gjeldsordning og konkurs er unntatt fra den vanlige 14-dagersregelen. Til gjengjeld kan åpningsopplysningen aldri brukes lenger enn ett år fra åpningstidspunktet, og den faller bort før det hvis ordning fastsettes eller saken heves.

Kan banken se gjeldsordningen min etter at den er fullført?

Nei. Etter fullført ordning skal opplysningen ikke lenger brukes i kredittopplysningsvirksomhet – den slettes eller flyttes til historisk arkiv, som ikke er synlig i kredittvurderinger. Ligger gjeldsordningen fortsatt inne i en kredittsjekk etter fullføring, er det en feil du kan kreve rettet hos hvert byrå, og eventuelt klage inn for Datatilsynet.

Hva gjør jeg hvis anmerkningen ikke slettes etter fullført ordning?

Start med gratis innsyn hos alle de fem byråene som kredittvurderer privatpersoner, så du vet nøyaktig hvor opplysningen ligger. Send deretter et skriftlig krav om retting til hvert byrå der feilen finnes, vedlagt dokumentasjon på fullført ordning. Byrået må svare deg; får du ikke medhold eller svar, kan du klage saken inn for Datatilsynet.

Vises gjeldsordningen i Gjeldsregisteret?

Nei. Gjeldsregistrene viser bare usikret gjeld som forbrukslån og kredittkort – ikke anmerkninger, ikke gjeldsordninger. Gjeldsordningen registreres i Løsøreregisteret, og det er kredittopplysningsbyråene som bruker opplysningen i kredittvurderinger. Skillet er forklart i artikkelen om Gjeldsregisteret.