Startlån: kommunens lån når banken sier nei

Av Terje Moy, ansvarlig redaktør · Oppdatert juli 2026

Startlån er Husbankens låneordning for deg som har langvarige problemer med å få boliglån i vanlig bank – og den søkes hos kommunen, ikke i banken. Her får du vite hvem ordningen er for, hvilke vilkår som gjelder, og hvordan du søker.

For deg med betalingsanmerkning har startlånet en helt spesiell egenskap: Det er ikke et kommersielt produkt. Kommunen skal ikke tjene penger på deg, og vurderingen handler ikke om å maksimere avkastning, men om boligpolitikk – å hjelpe folk som ellers ikke får finansiert en nøktern og egnet bolig. Derfor kan startlån være aktuelt nettopp når historikken din gjør at vanlige banker må avslå.

Men startlån er ingen snarvei for alle: Ordningen har en tydelig målgruppe, og kommunen stiller reelle krav til at du kan betjene lånet. Her er det du trenger å vite.

Hva er startlån?

Startlån er en offentlig låneordning: Husbanken låner ut midlene, mens kommunen behandler søknadene, innvilger lånene og følger dem opp. Lånet kan gis til kjøp av nøktern og egnet bolig, til å bli boende i boligen du har – og i noen tilfeller til refinansiering eller til tilpasning og utbedring. Detaljene i hva din kommune tilbyr, kan variere; rammene finner du hos Husbanken.

Navnet lurer mange: «Startlån» høres ut som et lån for førstegangskjøpere generelt, men unge i etableringsfasen er ikke målgruppen alene – mangel på egenkapital er i seg selv ikke nok. Kjernen i ordningen er langvarige boligfinansieringsproblemer, altså at du over tid ikke har mulighet til å få vanlig boliglån, og heller ikke kan spare deg ut av problemet.

Hvem er i målgruppen?

Kommunen vurderer om du har langvarige problemer med å finansiere bolig, og om startlån kan bidra til at du får – eller beholder – en egnet bolig. I praksis kan det handle om husstander med lav, men stabil inntekt, folk med betalingsanmerkninger eller gjeldsproblemer som stenger bankdøren, familier i ustabile boforhold, eller personer med nedsatt funksjonsevne som trenger tilpasset bolig.

En betalingsanmerkning diskvalifiserer deg altså ikke – snarere er nettopp det å være utestengt fra det vanlige lånemarkedet en del av det ordningen skal bøte på. Men to ting må være på plass: Boligen skal være nøktern og egnet, og du må kunne betjene lånet over tid og fortsatt ha nok igjen til livsopphold. Hvordan vanlige banker vurderer deg – og hvorfor de ofte må avslå – kan du lese i hovedartikkelen om lån med betalingsanmerkning.

Startlån kan redde boligen ved fare for tvangssalg

Det minst kjente – og for mange viktigste – bruksområdet: Startlån kan brukes til å refinansiere dyr gjeld og misligholdte lån når husstanden står i fare for å miste boligen, forutsatt at økonomien deretter går i hop og du kan betjene fremtidige utgifter. For en familie der utleggspant og varsler om tvangssalg har begynt å komme, kan et startlån til refinansiering være forskjellen på å beholde og miste hjemmet.

Står du i en slik situasjon, gjelder det å handle tidlig: Ta kontakt med kommunen før tvangssalgsprosessen har kommet langt, og få samtidig gratis hjelp av NAVs økonomi- og gjeldsrådgivning på telefon 55 55 33 39. Hva et tvangssalg innebærer og hvordan prosessen løper, kan du lese i artikkelen om tvangssalg av bolig – og bakgrunnen for kravene i artikkelen om utleggsforretning.

Vilkår, rente og nedbetalingstid

Startlån følger Husbankens lånevilkår, som gjennomgående er gunstige målt mot det private markedet for folk i denne situasjonen:

Den lange nedbetalingstiden er et viktig verktøy: Ved å strekke lånet lenger enn de vanlige 25–30 årene kan kommunen få månedsbeløpet ned på et nivå en husstand med lav inntekt faktisk klarer. Baksiden kjenner du fra artikkelen om refinansiering med anmerkning – lengre løpetid gir høyere totalkostnad – men når alternativet er å stå uten bolig, er det som regel en riktig pris å betale. Se også ordlisteoppslaget omstartslån og startlån for forskjellen på de to ordningene.

Slik søker du

1. Undersøk kommunens praksis. Startlån forvaltes av kommunen, og prioriteringene kan variere. Informasjon finner du på kommunens nettsider og hos Husbanken.
2. Søk digitalt via husbanken.no. Søknaden går til kommunen du skal bo i. Du kan søke selv, eller få hjelp av kommunen til utfyllingen.
3. Dokumenter økonomien. Inntekt, gjeld, utgifter og boligbehov – og ved refinansiering: oversikt over kravene, kreditorene og boligens verdi. Vær ærlig og komplett; hull i dokumentasjonen forsinker saken.
4. Vent på kommunens vurdering. Kommunen vurderer både om du er i målgruppen og om du kan betjene lånet. Avslag skal begrunnes, og du kan klage.
5. Ved tilsagn: gjennomfør med kommunen. Ved kjøp får du en ramme å handle innenfor; ved refinansiering innfris kreditorene og pant ryddes – be alltid om kvittering på sluttoppgjør.

Ofte stilte spørsmål

Kan jeg få startlån med betalingsanmerkning?

Ja, det er mulig. Startlån er nettopp rettet mot folk som ikke får boliglån i vanlig bank, og en anmerkning er ikke i seg selv diskvalifiserende. Det avgjørende er at du har langvarige boligfinansieringsproblemer, at boligen er nøktern og egnet, og at kommunen vurderer at du kan betjene lånet og samtidig ha nok til livsopphold.

Kan startlån brukes til å refinansiere gjeld?

Ja, i en bestemt situasjon: når husstanden står i fare for å miste boligen, og refinansieringen gjør at økonomien går i hop etterpå. Da kan startlånet innfri misligholdt gjeld og dyre lån, ofte med pant i boligen. Det brukes ikke til generell opprydding i forbruksgjeld for deg som leier – da er andre spor, som nedbetalingsavtaler eller gjeldsordning, mer aktuelle.

Hva er renten på startlån i 2026?

Startlån følger Husbankens rentevilkår: basisrenten minus 0,75 prosentpoeng. Medio 2026 gir det en flytende rente på cirka 4,0 prosent, men satsen endres løpende med rentemarkedet – sjekk alltid gjeldende satser på husbanken.no. Du kan også velge fast rente for perioder, og nedbetalingstiden kan settes til inntil 30 år, i særlige tilfeller 50.

Hvor lang tid tar en startlånssøknad?

Saksbehandlingstiden varierer fra kommune til kommune og med sakens kompleksitet – en refinansiering med mange kreditorer tar lengre tid enn et enkelt kjøpstilsagn. Regn i praksis med uker snarere enn dager, og søk derfor så tidlig som mulig, særlig hvis et tvangssalg nærmer seg. Kommunen kan gi anslag for sin egen behandlingstid.