Personlig konkurs og betalingsanmerkning

Av Terje Moy, ansvarlig redaktør · Oppdatert juli 2026

Personlig konkurs er den mest inngripende følgen av alvorlige gjeldsproblemer – og en av svært få opplysninger som kan brukes i kredittvurderinger straks, uten 14-dagersfrist. Her får du vite hva konkurs faktisk innebærer, hvor den registreres, og hvorfor gjeldsordning som regel er et bedre spor for privatpersoner.

Mange tror konkurs er en nødutgang der gjelden nullstilles og du kan starte på nytt. Slik er det ikke i Norge: For privatpersoner sletter konkursen ingen gjeld. Boet tar det du eier av verdi, men alt som ikke blir dekket, består som gjeld – med renter – også etter at bobehandlingen er avsluttet.

Samtidig er konkurs høyst synlig. Åpningen kunngjøres offentlig, registreres i offentlige registre og blir betalingsanmerkning hos kredittopplysningsbyråene samme dag som varselet sendes. Derfor er det viktig å kjenne både konkursens innhold og alternativene før det går så langt.

Hva personlig konkurs innebærer

Konkurs åpnes av tingretten når du er insolvent: Du klarer ikke å betale forpliktelsene dine etter hvert som de forfaller, og verdien av det du eier dekker ikke gjelden. Både du selv (såkalt oppbud) og en kreditor kan begjære konkurs.

Åpnes konkurs, oppnevner tingretten en bostyrer – normalt en advokat – som tar beslag i eiendelene dine av verdi og gjør dem om i penger som fordeles mellom kreditorene. Du beholder det som er beslagsfritt etter dekningsloven § 2-3: personlige eiendeler, nødvendig innbo og arbeidsredskaper. Driver du enkeltpersonforetak, er det ingen vegg mellom firmaet og deg – en konkurs rammer hele privatøkonomien.

Det viktigste å forstå: Konkursen gjør opp eiendelene dine, ikke gjelden din. Alt som ikke dekkes, kan kreditorene fortsette å kreve inn etterpå.

Hvor konkursen registreres – og hvem som ser den

Når tingretten åpner konkurs, meldes den til Konkursregisteret i Brønnøysund og kunngjøres offentlig. Konkursen registreres også i Løsøreregisteret, og etter tinglysingsloven § 34 a er opplysninger om konkurs offentlige – i motsetning til for eksempel utleggstrekk, som er skjermet. Hvem som helst kan altså få vite at det er åpnet konkurs hos deg.

Kredittopplysningsbyråene henter opplysningene fra registrene og registrerer konkursen som betalingsanmerkning. I praksis vil den dermed dukke opp ved enhver kredittsjekk – hos banker, teleselskaper, strømleverandører og utleiere med saklig behov.

Konkurs som anmerkning: § 20-unntaket

Hovedregelen ved nyregistrerte anmerkninger er at du skal varsles straks og ha 14 dager på deg til å kreve retting før opplysningen kan brukes. For konkurs gjelder et unntak, rett fra kredittopplysningsloven § 20: «Opplysninger om at gjeldsordning eller konkurs er åpnet, kan likevel brukes samtidig med at varsel sendes.»

Du skal likevel få varsel med kopi av opplysningene. Sjekk at innholdet er korrekt – feil i beløp eller identitet kan kreves rettet som ellers.

Hvor lenge blir anmerkningen stående?

Opplysningen om konkurs følger hovedregelen om brukstid i kredittopplysningsloven § 21: maks fire år fra første lovlige registrering. Les mer om fristene i fireårsregelen og unntakene.

Husk samtidig § 24: Gjør du opp et krav, skal registreringen av kravet ikke lenger brukes – sletting straks ved oppgjør gjelder også her. Men vær forberedt på at kreditorer med udekkede krav kan ta nye rettslige skritt etter konkursen, for eksempel begjære utlegg – og slike skritt kan gi nye anmerkninger etter de vanlige reglene.

Veien tilbake etter konkurs

En konkurs er alvorlig, men den er ikke slutten. Slik kommer du videre:

• Skaff full oversikt over restgjelden: hvem som har krav, hvor store de er, og hva som er dokumentert.
• Bruk gratis hjelp: NAVs økonomi- og gjeldsrådgivning på telefon 55 55 33 39 og kommunens gjeldsrådgiver – se gratis hjelp ved gjeldsproblemer.
• Forhandle med kreditorene om nedbetaling eller delvis ettergivelse av restgjelden – og dokumenter alle oppgjør skriftlig.
• Krev sletting hos kredittopplysningsbyråene straks et krav er gjort opp (§ 24).
• Er restgjelden uhåndterlig: vurder gjeldsordning – se under.

Gjeldsordning er oftest et bedre spor

For privatpersoner er poenget med en løsning sjelden å bli kvitt eiendeler – det er å bli kvitt gjelden. Det gjør konkursen ikke, men det gjør gjeldsordning etter gjeldsordningsloven: Etter en gjennomført ordningsperiode, normalt fem år, slettes restgjelden. Siden 1. januar 2025 er kravet om egenforsøk fjernet – du søker namsmannen direkte, og det er gratis.

Under en gjeldsordning kan opplysningen om registrert ordning brukes så lenge ordningen varer (§ 23) – hvordan det slår ut, kan du lese i anmerkninger under og etter gjeldsordning.

Ofte stilte spørsmål

Sletter en personlig konkurs gjelden min?

Nei. Konkursen gjør bare opp så langt eiendelene dine rekker. All gjeld som ikke dekkes av boet, består etter at bobehandlingen er avsluttet, og kreditorene kan fortsette innkrevingen med renter. Det er nettopp derfor gjeldsordning – som sletter restgjeld etter fullført ordningsperiode – som regel er et langt bedre spor for privatpersoner.

Kan konkursen brukes mot meg før jeg har fått protestert?

Ja. Du skal varsles med kopi av opplysningene, men kredittopplysningsloven § 20 gjør uttrykkelig unntak for gjeldsordning og konkurs: Opplysningen kan brukes i kredittopplysningsvirksomhet samtidig med at varselet sendes. Den vanlige 14-dagersfristen for å kreve retting før bruk gjelder altså ikke her, fordi konkursåpningen allerede er offentlig fastslått av tingretten.

Kan en konkursbegjæring gi anmerkning selv om konkurs ikke åpnes?

Ja, det kan den. En konkursbegjæring er et rettslig skritt, og etter kredittopplysningsloven § 10 kan inkassoopplysninger om kravet brukes som anmerkning én måned etter at begjæringen er sendt – uavhengig av om tingretten senere åpner konkurs. Er kravet omtvistet, skal det derimot ikke brukes i kredittopplysning (§ 11).

Bør jeg velge gjeldsordning i stedet for konkurs?

For de fleste privatpersoner med varige gjeldsproblemer er gjeldsordning det sporet som faktisk løser problemet, fordi restgjelden slettes etter fullført ordning. Konkurs sletter ingenting. Situasjoner varierer, så snakk med namsmannen eller NAVs gratis økonomi- og gjeldsrådgivning på 55 55 33 39 før du velger vei – begge har veiledningsplikt.