Gratis hjelp ved gjeldsproblemer: her får du den

Av Terje Moy, ansvarlig redaktør · Oppdatert juli 2026

Du trenger ikke betale for hjelp med gjeldsproblemer – de beste tilbudene er gratis og lovfestede. Her er kanalene: NAVs gjeldsrådgivningstelefon, kommunens gjeldsrådgiver, namsmannens veiledningsplikt og klageorganene. Og du får vite hvordan en rådgivningstime faktisk foregår, og hva du bør ha klart.

Terskelen for å be om hjelp er ofte det vanskeligste. Mange venter til utleggstrekket eller anmerkningen er et faktum, fordi skammen sitter i veien – enda gjeldsproblemer er noe rådgiverne møter hver eneste dag, hos folk i alle inntektsgrupper og livssituasjoner. Jo tidligere du tar kontakt, desto flere løsninger finnes. Og hjelpen koster ingenting.

NAVs økonomi- og gjeldsrådgivningstelefon: 55 55 33 39

Det enkleste stedet å starte er NAVs landsdekkende telefontjeneste for økonomi- og gjeldsrådgivning: 55 55 33 39 (hverdager). Samtalen er gratis, og du kan være anonym hvis du vil – du trenger verken saksnummer eller vedtak for å ringe.

Rådgiverne svarer på konkrete spørsmål: hva du bør prioritere, hvordan du kontakter kreditorene, hva et varsel fra namsmannen betyr, og hvilke rettigheter du har. De kan også hjelpe deg videre til riktig instans, for eksempel kommunens gjeldsrådgiver. For mange holder én god telefonsamtale til å få lagt en plan.

Kommunal gjeldsrådgiver: gratis og lovpålagt

Alle kommuner plikter å tilby økonomisk rådgivning – det følger av sosialtjenesteloven § 17, som gir deg rett til opplysning, råd og veiledning som kan bidra til å løse eller forebygge økonomiske problemer. Tilbudet er gratis og gjelder alle, ikke bare de som mottar ytelser fra NAV.

Gjeldsrådgiveren kan gå dypere enn telefontjenesten: gjennomgå hele økonomien din, sette opp budsjett, kontakte kreditorer på dine vegne og hjelpe deg med å foreslå betalingsordninger eller utenrettslige løsninger. Ta kontakt med NAV-kontoret i kommunen din for å be om time – og be tidlig, før misligholdet vokser seg større.

Namsmannen: veiledningsplikt – ikke bare tvang

Mange forbinder namsmannen utelukkende med utleggsforretninger og tvang. Men namsmannen har veiledningsplikt og skal forklare deg hva som skjer i saken din, hvilke rettigheter du har – for eksempel beslagsfrihet og livsoppholdssatser ved trekk – og hvilke muligheter som finnes. Du når namsmannen via politiet: politiet.no eller telefon 02800.

Namsmannen er også veien inn til gjeldsordning – den lovfestede nødutgangen for varige gjeldsproblemer. Siden 2025 søker du direkte hos namsmannen, uten først å måtte dokumentere egne forhandlingsforsøk, og søknaden er gratis. En gjeldsrådgiver kan hjelpe deg å vurdere om gjeldsordning er riktig spor for deg.

Klageorganene: Finansklagenemnda og Datatilsynet

Handler problemet om at noen har behandlet deg feil, finnes egne gratis klageveier. Finansklagenemnda behandler klager på inkassoselskaper og banker – for eksempel salær som er for høyt eller pågang i strid med god inkassoskikk. Gjelder saken kredittopplysninger – en anmerkning som er uriktig eller ikke slettet – er Datatilsynet tilsynsmyndighet (telefon 22 39 69 00), etter at du først har krevd retting hos byrået.

Disse organene gir ikke økonomisk rådgivning, men de håndhever rettighetene dine – og en berettiget klage kan bety at kostnader bortfaller eller at en uriktig anmerkning slettes.

Noen å snakke med: Gjeldsoffer-Alliansen og Mental Helse

Gjeldsproblemer er sjelden bare tall. Gjeldsoffer-Alliansen (GOA) er en interesseorganisasjon for mennesker i alvorlige gjeldsproblemer, drevet av folk som kjenner feltet, og arbeider både med å hjelpe enkeltpersoner og med å påvirke regelverket. Mye erfaringbasert stoff om å stå i tyngende gjeld finner du også på Gjeldsoffer.info – hjelp og støtte for gjeldsofre.

Og blir presset for stort, skal du ikke stå alene med det: Mental Helses hjelpetelefon 116 123 er gratis og døgnåpen. Sammenhengen mellom gjeld, skam og psykisk belastning er godt kjent – les gjerne mer om skam, stress og betalingsanmerkning. Å be om hjelp er ikke et nederlag; det er det første grepet som faktisk endrer situasjonen.

Slik foregår en rådgivningstime – og dette bør du ha klart

En time hos gjeldsrådgiveren er praktisk og udramatisk. Først kartlegges situasjonen: inntekter, utgifter, gjeld og eiendeler. Så settes det opp et realistisk budsjett, og dere legger en plan – hvilke krav som skal prioriteres, hva kreditorene skal tilbys, og om det er aktuelt med betalingsutsettelser, en samlet ordning eller søknad om gjeldsordning. Rådgiveren kan kontakte kreditorene for deg, og hjelper deg gjerne med brevene – for eksempel når du skal forhandle med inkassoselskapet eller vurdere hvilken gjeld du skal betale først.

Jo bedre forberedt du kommer, desto mer får du ut av timen:

• Gjeldsoversikt: Hent gratis innsyn i egen usikret gjeld hos gjeldsregistrene, og kredittsjekk deg selv for å se registrerte anmerkninger.
• Saldooppstillinger fra inkassoselskapene, og de siste brevene i hver sak.
• Brev fra namsmann, forliksråd eller Innkrevingsmyndigheten, hvis du har fått slike.
• Inntektsdokumentasjon: lønnsslipper, ytelser, siste skattemelding.
• Faste utgifter: husleie eller boliglån, strøm, forsikring, barnehage/SFO, transport.
• En kort liste over hva du eier av verdi – bolig, bil, sparepenger.

Mangler du noe av dette, ikke la det stoppe deg – rådgiveren hjelper deg å hente inn resten. Det viktigste er at du kommer.

Ofte stilte spørsmål

Kan jeg være anonym når jeg ringer NAV om gjeld?

Ja. NAVs økonomi- og gjeldsrådgivningstelefon 55 55 33 39 kan brukes anonymt – du må ikke oppgi navn eller fødselsnummer for å få veiledning. Det gjør telefonen til en trygg førstekontakt hvis du gruer deg. Trenger du senere konkret bistand i sakene dine, for eksempel kontakt med kreditorer, må rådgiveren naturlig nok vite hvem du er.

Koster det noe å få gjeldsrådgivning?

Nei. NAVs telefontjeneste, kommunens gjeldsrådgiver etter sosialtjenesteloven § 17, namsmannens veiledning og klagebehandlingen hos Finansklagenemnda er alle gratis. Vær varsom med kommersielle aktører som tar betalt for «gjeldshjelp» – det offentlige tilbudet dekker det aller meste, og pengene dine trengs til viktigere ting.

Hva hvis jeg ikke orker å ta kontakt?

Da er du i godt selskap – skam og unnvikelse er den vanligste reaksjonen på gjeldsproblemer. Start med det minste steget: en anonym telefon til 55 55 33 39, eller be en du stoler på om å sitte ved siden av deg når du ringer. Er belastningen tung, er Mental Helse på 116 123 åpen hele døgnet. Problemene vokser i stillhet, men de krymper når noen får se dem.

Kan rådgiveren forhandle med kreditorene for meg?

Ja, kommunale gjeldsrådgivere kan kontakte kreditorene på dine vegne, foreslå betalingsordninger og forsøke å få til utenrettslige løsninger – med fullmakt fra deg. Et forslag som kommer via en offentlig gjeldsrådgiver, oppfattes dessuten ofte som mer troverdig av kreditorene, fordi det bygger på en reell gjennomgang av økonomien din.